ипотека

Ипотека существует практически во всех странах мира, при этом в большинстве случаев без всяких специальных ипотечных постановлений и распоряжений, правительственных комиссий, сертификатов, "запусков ипотечных систем" и т.п. Дело в том, что по сути ипотека - это всего-навсего одна из разновидностей кредитования. Когда человек, (либо какая-то организация) хочет купить токарный станок, автомобиль или квартиру, то он первым делом пересчитывает свои деньги. Если денег у него меньше, чем надо (скажем, не хватает тысяч 12 условных единиц, средняя стоимость 2-х комнатной квартиры в Харькове), то в странах с развитой экономикой у него есть два выхода: либо начать копить, откладывая 5 лет с каждой зарплаты по 200 у.е., либо взять эти 12 тысяч в кредит в банке. Если взять в банке, то потом придется все 5 лет не откладывать из каждой зарплаты, а возвращать банку, зато можно будет сразу запускать станок, садиться в машину и вселяться в квартиру. Проблема в том, что если взять в банке, то возвращать придется с процентами, то есть не по 200 у.е. в месяц, а, скажем, около 270 (при ставке 12%-13% годовых). Таким образом, взяв 12 тысяч, человек обязан вернуть с процентами в общей сложности чуть больше 16 тысяч. Величина платежей и соответственно общая сумма выплат зависят от ставки процента, срока и величины взятого кредита в конкретном банке. Есть еще одна тонкость. Банк хочет быть уверенным, что ему его деньги непременно вернут, причем с процентами. Поэтому он заключает с заемщиком (человеком, берущим кредит) договор, который называется "договором залога". Согласно этому договору, в случае, если человек не может выплачивать взятый кредит, его квартира, (машина, станок) продается, часть вырученных денег идет на погашение кредита, то есть на возврат денег банку. Того, что остается, обычно хватает, чтобы купить комнату в коммуналке (набор напильников вместо станка и велосипед вместо машины). Исторически сложилось, что кредитный договор на покупку квартиры под залог квартиры (вообще любой недвижимости) называется ипотечным кредитом, хотя этот кредит ничем абсолютно не отличается от всех прочих (см. предыдущую статью «Ипотечное кредитование в современных условиях развития рынка недвижимости»). Возникает вопрос: почему же его все-таки выделяют? Причина - огромная социальная значимость этого кредита. Если бы не было ипотечного кредита, то квартиру могли бы купить только люди, способные сразу выплатить полную ее стоимость. Для того, чтобы иметь такую возможность, человек должен либо получить деньги из "не афишируемых источников", либо копить много лет, одновременно оплачивая аренду квартиры. Такая возможность есть только у людей с достатком значительно выше среднего. Случаи, когда покупка является скрытым обменом, то есть когда денег от продажи старой квартиры хватает на покупку и ремонт новой, не меняют картины. Если бы все покупки были скрытыми обменами, то новое жилье вообще бы не строилось. Итак, без ипотеки покупателями и владельцами квартир могли бы быть только богатые и очень богатые люди. Однако правительства большинства стран понимают, что общество стабильно, когда всем, в том числе и небогатым, есть что терять, "кроме собственных цепей". Поэтому все страны стремятся создать условия, при которых максимальное количество граждан имеют возможность приобрести в собственность недвижимость (желательно даже не квартиру, а собственный дом) и поэтому всеми возможными способами развивают ипотеку. Таким образом, в большинстве стран стимулирование ипотеки продиктовано заботой о том, чтобы граждане не остались без крыши над головой. Наконец ипотечное кредитование получило право на жизнь и в нашей стране, это связано с принятием с начала 2004 года ряда законов и нормативных актов регулирующих отношения в этой сфере кредитования. Однако главную опасность для ипотеки представляет отсутствие достаточных объемов вводимого жилья. Без этого, доступность ипотеки приведет только к росту цен на недвижимость. Поэтому кроме изменений законодательства, облегчающих условия ипотечного кредитования, правительство должно рассмотретьь меры по увеличению ввода жилья. Теперь остается, надеяться, что отечественные банки дадут возможность брать эти кредиты обычным гражданам Украины, а строительные фирмы обеспечат достаточное количество объектов для вложения.